Как платить по кредиту при потере банковской лицензии?

hVjIEUdtfYV8OjYz

2015 год был непростым для финансовой сферы – почти 90 российских банков лишились своих лицензий. Клиентами этих банков были более десятка тысяч людей! Как и куда продолжать делать выплаты, если вы взяли кредит, а у вашего банка отобрали лицензию? Нужно ли продолжать выплаты и что вообще означает потеря лицензии для клиентов банка – обо всём этом будет рассказано в данной статье.

Необходимо ли погасить кредит, если у кредитной организации потеряна лицензия?

Да, разумеется, необходимо. Даже после того, как организация признаётся обанкротившейся, обязательства заёмщика перед ней никуда не исчезают. В конечном итоге, именно получаемые по выплатам деньги помогают банку разобраться со своими долгами в рамках проведения ликвидации.

Изменяются ли платёжные реквизиты после потери банковской лицензии?

Даже когда лицензия у банка отобрана, его реквизиты для лиц, имеющих кредит в этом банке, сохраняются. Любой банк имеет право принять кредитные выплаты, которые выданы до дня прекращения действия лицензии. Поэтому человек, имеющий кредит, продолжает его выплачивать безо всяких изменений по старым реквизитам, тем же, что и до прекращения действия лицензии.

Однако существуют ситуации, в рамках которых попросту невозможно осуществить выплату. Например, не работают банковские отделения и банкоматы, плюс происходит приостановление процедур, производимых по счету. В данном случае заёмщику банка необходимо произвести следующие действия: отправить заказное письмо, написанное на имя банковского временного правления. В письме должна содержаться просьба на предоставление информации по реквизитам для денежных переводов.

Практически всегда банковское временное правление изменяет данные для выплат. Для этого в «Банке России» открывается специальный счёт. Нужная информация об этой операции обычно находится на сайте самого банка, а также может выдаваться по его местонахождению. Если же нет никакой информации об  изменении реквизитов, то заёмщик обязан продолжить выплаты по кредиту в прежнем режиме и по прежним же реквизитам, так, как делал это и ранее.

Однако существует ряд нюансов. Даже после того, как заёмщик выяснит, по каким реквизитам ему следует платить, это не является поводом для того, чтобы «расслабится». Заёмщику придётся внимательно следить за тем, что происходит с его банком, ведь платёжные реквизиты могут измениться практически в любой момент! Обычно они действуют на протяжении двух месяцев, ровно тот срок, который существует временная банковская администрация. После этого реквизиты снова меняются.

После истечения полутора-двух месяцев после прекращения действия лицензии, Арбитражный Суд выносит вердикт о присвоении банку статуса «банкрот». Далее происходит назначение ликвидатора по результатам конкурсного производства. Этим занимается Агентство по Страхованию Вкладов (сокращённо АСВ). После назначения ликвидатора заёмщику предоставят реквизиты от АСВ, по которым он обязан будет продолжать выплаты и далее.

Реквизиты можно отыскать на официальном сайте АСВ, в специальном подразделе «Ликвидация банков» на страничке искомого банка. Платёжные данные и другие важные сведения  выкладываются там в течение пяти-десяти рабочих дней после того, как банковская организация была признана обанкротившейся.  На этой же странице можно найти номера телефонов, по которым могут обращаться заёмщики в той ситуации, если им требуется дополнительная информация, касающаяся кредитных выплат.

Ниже приведён вид страницы банковской организации, у которой действие лицензии было прекращено 02.08.2015. Данная страничка расположена на официальном сайте Агентства,  в подразделе «Ликвидация банков». Там же указана ссылка на обновление реквизитов.

Screenshot_1

Ещё на сайте Агентства можно найти информацию о том, как внести оплату через другие банки с помощью наличных денег. Данный сценарий – довольно частое явление, касающееся организаций-кредиторов, имеющих множество филиалов.

Что делать, если клиент банка не знает о том, что реквизиты были изменены, и продолжает делать выплаты по прежним?

Такое развитие событий практически нереально. Чаще всего выплаты по «старым» данным после прекращения действия лицензии и определения новых реквизитов физически невозможны. Корр. счёт банка и его БИК будут заблокированы. Поэтому, если заёмщик попытается осуществит платёж по прежним платёжным данным, то кредитная организация, где он будет это делать, обязательно сообщит ему о невозможности операции и блокировке счёта банка, потерявшего лицензию.

Если же действие лицензии банка было прекращено как раз в то время, когда заёмщиком был внесён платёж по кредиту, но при этом банк-плательщик не смог перевести деньги, то они просто возвратятся на счёт заёмщика в том же банке, через который была совершена попытка выполнить платёж.

Что будет в ситуации, если заёмщик не сделал выплату из-за того, что не знал новых реквизитов?

Если выплаты не были произведены в нужное время не из-за заёмщика, то вопрос о штрафовании и начислении пени разбирается отдельно в случае каждого заёмщика.

Примером подобной ситуации может являться случай с клиентами Связного Банка. Лицензия у этого банка прекратила действие 24.11.2015. Банк прекратил принятие выплат по кредиту в этот же день, а новые данные для платежей были обнародованы только 26 ноября вечером. То есть те клиенты, у которых выплаты попадали на 24-26 число, по сути дела, могли их просрочить. Но временное банковское правление ввело льготный период до 11.12.2015, во время этого периода начисление пени и штрафование не происходило.

Возможно ли востребование полного возврата кредита временным правлением банка до срока, прописанного в договоре?

Да, возможно. Временное правление в праве потребовать возврата кредита раньше установленного срока, если на то есть законные причины, прописанные в положениях кредитного договора.

Одним из таких оснований может быть просрочка платежей, однако случай, рассмотренный выше, в список таких оснований не входит. Однако в некоторых случаях (если временная администрация подаст соответствующий иск) необходимо вмешательство суда, который должен будет принять решение по данной ситуации. Дело заёмщика – доказать, что он делал всё возможное, чтобы осуществить выплату, но все его попытки оказались безуспешными.

Заключение

По сути дела, для заёмщика ничего особенно не произойдёт, если вдруг изменится место, которому он выплачивает кредит. Он должен будет просто выплачивать свой кредит в соответствии со сроками, следить за информацией о смене реквизитов на сайте АСВ и в обязательном порядке хранить все документы, касающиеся его кредита.